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延长缴费年限,15年社保领不了养老金?养老金采取个人账户制?统一回复来了

日期:2021-12-08 09:49:41   浏览:49   来源:小爱科技WorkAI

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最近有好多小伙伴在后台留言,问养老金是不是要采取个账户制度?还说社保已经缴满15年了,但还没退休,会不会有延长缴费的风险?


今天就根据目前的已知官方信息,来给大家分析分析,小伙伴们的这些担忧,有没有道理?


01  延长缴费年限,养老金采取个人账户制?是不是谣言?


并不是谣言!


今年上半年发布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》提出,逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。发展多层次、多支柱养老保险体系,大力发展企业年金、职业年金,提高企业年金覆盖率,规范发展养老保险第三支柱,推动个人养老金发展。修订职工基本养老保险个人账户计发月数。


根据社会保险法规定,参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的,按月领取基本养老金。也就是说,目前领取基本养老金最低缴费年限是15年,未来或将在此基础上逐步提高。


也就是说,本来我们只需要累计缴满15年社保,就可以享受养老金待遇,但是未来这个年限会在15年的基础上逐步提高,可能要交满25-30年才行。


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近期,人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示,将建立有税收等政策支持的个人养老金制度,个人养老金拟采取个人账户制。这让个人养老金有关问题再次获得广泛关注。


人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示,发展养老第三支柱主要是有两个方面的任务:


一是建立有税收等政策支持的个人养老金制度,为参加基本养老保险的劳动者提供个人积累养老金的制度选择。个人养老金拟采取个人账户制,年度缴费额度的上限,一开始可能会与个税递减试点的政策相衔接,今后随着经济发展、工作水平的提高来逐步调整,提高缴费的上限。


在投资产品的选择上,将符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等等都作为个人养老金的产品,以利于参加人根据不同的偏好自主选择,也为市场充分公平竞争创造良好的环境。


二是规范发展个人商业养老金融产品,目前国家将对有税收等政策支持的个人养老金要明确制度安排,其他个人商业养老金融业务作为第三支柱的组织部分,按照市场规则运作和监管,两者是相互支持,相互促进,双轮驱动,共同促进第三支柱的发展。当前相关部门正在抓紧按程序推进有关政策尽快出台。


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02  延长缴费年限,采用个人账户制度,具体改革时间安排


目前,延长社保最低缴费年限的具体改革方案,还并未制定,十四五规划也只是提出逐步提高领取基本养老金最低缴费年限,并未明确延长的具体时间。


虽然目前还没出台官方文件,但跟渐进式延迟退休年龄是一个道理,是板上钉钉的事儿,迟早会来,或迟或早,总有那一天。


对于养老金个人账户政策,可能会等相关配套政策、产品成熟以后,才会执行。


目前国家也在逐步丰富养老理财产品供给,加强产品规范。正如人社部介绍:在投资产品的选择上,像今年开展的养老理财试点,就是此类尝试。


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其次,是提供税收等政策优惠,来倡导和大力发展个人养老。比如,目前正在试点的税延养老金,个人缴费税前扣除限额最高不超过12000元/年,税延额度最高为5400元/年。


03  最低缴费年限=延迟退休吗?


有人问,“延长社保最低缴费年限”跟“延迟退休”不是一样的吗,为什么还要拿出来说?


其实并不是。


打个比方:你从25岁开始工作,60岁退休,其中的35年时间里你只需要缴纳社保满15年,之后即使不工作,不缴纳社保,到了退休年龄也是可以领取退休金的。


延长退休年龄之后,最直接的影响就是工作时间增加了,领取养老金的时间门槛变长了。


本来是55岁退休,就可以拿养老金的,但延长缴费年限之后,可能60岁,65岁虽然能退休,但没有交够年限,却领不到养老金。


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04  延长缴费年限,对哪些人影响最大?


目前,我们养老保险累计最低缴费15年就能退休的政策,其实这在世界上各国中是很短的。比如德国、日本,领取全额养老金需要累计缴费40年。


提高最低缴费年限,对在职的人来说,从20多岁入职到退休,交满25-30年不是难事。


真正受影响的是个体工商户、灵活就业、城乡居民等自己交社保的人,无疑的就是缴费压力增加不少;还有想要提早退休的人,只能重新规划自己的退休时间了。

 

延长缴费年限,最大的好处就是我们个人账户里的钱肯定会更多了,那么退休后领取的养老金也会越多。

 

这里留有一个疑问,就是计发月数,计发月数越长,那每个月领取的个人账户的钱是越少的。目前60岁退休的话是计139个月,如果以后延迟退休,那计发月数会不会更长?这个需要等具体政策出来才能知道。


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05  延长缴费年限和个人养老金账户,有什么好处?


我国的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。


第一支柱是现收现付,政府主导,保基本;第二支柱是企业(职业)年金,用人单位主导,提待遇,也能帮助用人单位吸引人才;第三支柱以个人主导,工作时有一部分钱税前缴纳,退休领取的时候再征税。这三个支柱共同支持养老。


同时,越来越多人选择灵活就业。这部分群体没有明确的雇主,在如何保障这部分群体的养老权益方面,个人主导的第三支柱养老保险被寄予厚望。


针对不少职工关心的买了税延养老保险,退休时能领多少钱,银保监会曾算过一笔账:


假设参保人从30岁开始参加,每月拿出1000元投保,产品保证收益率是3.5%,等60岁退休时,缴纳保费36万元,账户价值61.8万元。通过精算,一个月可以领到2746元。这样其实一定程度上,有效应对通货膨胀。


2021年4月16,人社部、财政部,印发了《关于2021年调整退休人员基本养老金的通知》,2020年底前办理退休的人员,基本养老金上涨4.5%。

 

实际上,我们国家的养老金已经连续上涨了17年,也就是国家会根据物价和社会工资上涨水平,调整退休人员养老金,让老年人领到的钱足够生活。

 

有网友说,他今年65岁,养老金从452元,一路涨到了现在2036元,翻了近5倍!延长缴费年限,也意味着,以后领取的养老金会越来越多。